Автокредит – кому, и на каких условиях, его выдают?

Доброго времени суток! В сегодняшней статье мы поговорим об автокредитах, вернее о том, кому их выдают. Да, о них не слышал, наверное, разве что глухой, но вопросов меньше никогда не становится. Ведь практически все уверены, чтобы заемщику одобрили заявку на автокредит, у него должна быть официальная работа и постоянная прописка.

На самом же деле, существует множество исключений, знание о которых поможет практически любому человеку, который является гражданином Российской Федерации, в получении автокредита на выгодных условиях.

Для начала, разберемся в общих чертах, что же такое автокредит? Проще говоря, это средства (деньги), которые заемщик берет у банка на покупку автомобиля. Главной особенностью является то, что новый авто будет являться залогом. Автокредит позволяет купить машину либо с первоначальным взносом, либо вовсе без него. Немаловажную деталь здесь составляют процент годовых и срок выплат. Купленным в кредит автомобилем можно пользоваться так, как вздумается, однако нельзя его ни продать, ни подарить, ни обменять без разрешения банка. Свидетельство о регистрации будет храниться у банка до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.

Чтобы оформить кредит, могут понадобиться следующие документы, в зависимости от выбранного банка:

• паспорт гражданина РФ, либо другой документ, удостоверяющий личность;
• заявление – анкета (выдается в банке);
• справка 2-НДФЛ, получить можно в бухгалтерии у себя на работе;
• копия трудовой книжки;
• водительское удостоверение, если оно есть.

Кто может получить автокредит?

У каждого банка есть свои требования к заемщику. Но в большинстве случаев, критерии оценки, все же, стандартные. На одобрение автокредита могут рассчитывать:

• Лица старше 21 года и младше 65 лет. Под этот критерий попадают все взрослые люди, имеющие высшее образование и стабильную, постоянную работу. Для банка — это лучшие заемщики.
• Заявитель должен иметь стабильный доход. Любой кредитор, в будущем, желает вернуть свои деньги, поэтому это естественное требование.
• У человека должна быть постоянная прописка в регионе, где расположен филиал банка. Для банка важно постоянно взаимодействовать с заемщиками. Бывает, что подробно оговаривается расстояние, на которое город, в котором Вы живете, удален от кредитора.

Вероятность того, что заявка будет одобрена, напрямую зависит от материального положения заемщика. Наличие недвижимости, автомобиля не старше трех лет, последние поездки за границу, наличие всего этого только сыграет Вам на руку. Положительному решению также способствует, если есть стационарный телефон, как дома, так и на службе.

Почему могут отказать в автокредите?

Бывает, что банк отказывает в получении кредита. О причинах такого решения они уведомлять не обязаны, но чаще всего, это бывает в этих случаях:

Плохая кредитная история. Проще говоря, заемщик не погасил прежние свои кредиты, либо вовсе не собирается это делать, либо гасит, но не абы как. А уж если непогашенный кредит брался в этом же банке, то про одобрение можно и не заикаться.

Если кредитор выявил скрытую от него информацию. Помните, что банки досконально проверяют информацию о заемщике. И если выявится хоть малейшее расхождение с тем, что вы сообщили о себе, это будет поводом для отказа.

Наличие нескольких непогашенных кредитов. Это еще как бы не испорченная кредитная история, но у банка могут появиться сомнения в платежеспособности клиента.

Предыдущий кредитор сделал отрицательный отзыв. Такие отзывы оставляют множество банков, и будущие кредиторы обязательно принимают во внимание эти рекомендации.

Получение автокредита в автосалонах

Если вы сомневаетесь, что банк одобрит вашу заявку на кредит, можно попробовать оформить ее через автосалон. Это и проще, и быстрее. Однако вряд ли более выгодный, так как хоть и через дилера, но все равно, это тоже заявка через банк. Но, тем не менее, шансов на одобрение здесь больше. Из несомненных плюсов:

• Высокая вероятность одобрения, если заемщик обращается напрямую в автосалон.
• Скорость рассмотрения заявки. Если банку, для одобрения или отказа, нужно 1-3 дня, то автодилер сможет дать ответ в течение пары часов.
• Минимальный набор документов. В автосалоне вам понадобятся только паспорт и еще один документ, удостоверяющий вашу личность (водительские права или СНИЛС).

Однако помните, то ни дилер, ни кредитор не упустят свою выгоду. А это означает, что оформление кредита через автосалон влечет за собой более высокие проценты и различные комиссии, о которых, вас, предусмотрительно, никто не предупредит.

А могут ли автосалоны выдавать кредиты без участия банка? Очень многие дилеры делают вид, что работают сами, без кого-либо. На это попасться легко, ведь никто в рекламе о банках не говорит. Здесь следует помнить, что осуществление финансово-кредитной деятельности разрешается только, если есть специальная лицензия и все соответствует законодательным нормам.

Внимательно читайте рекламу приглянувшегося автосалона. Очень большая вероятность, что где-нибудь в конце, вы таки увидите неприметную, мелкую надпись, типа «кредит предоставлен ЗАО Банк…».

У крупных автоконцернов есть что то наподобие банков, к примеру «ОАО Тойота Банк». Но на деле, их связывает только названия, может быть и один учредитель, а юридически, это разные организации. В общем, приобретая машину у одной организации, деньги на нее вам выделяет совершенно другая.

Кредит в автоломбардах

Еще один вид, который можно назвать автокредитом, это ссуда в автоломбарде. Здесь вы можете получить денежные средства как под залог приобретаемого авто, сдав ПТС, так и вашей старой машины, если таковая имеется. Процедура мало чем отличается от вышеописанной: срок оформления сутки, выдается на любой срок, можно погасить досрочно. Автомобиль можно получить двумя способами:

Под залог приобретаемого авто. Оплачиваете половину или любую часть стоимости, оставляете им ПТСку и можете ездить на новенькой машине.

Под залог имеющегося авто. Если у вас уже есть ТС, но вам захотелось купить новое, то старую машину можно заложить до выплаты долга. Сделать это можно, оставив в ломбарде как ПТС, так и весь автомобиль. Кстати, можно и сдать машину в счет погашение долга за новое ТС.

Автокредит в ломбарде предполагает высокую вероятность его одобрения и быстрое решение о выдаче. Но, здесь к вам проявляют лояльность тоже не просто так. Все это перекрывают высокие проценты и малый период использования заемных денег.

Кредит для многодетных семей

К сожалению, у нас в стране не предусмотрено программ автокредитования для многодетных семей. Но все равно, семейные пары, у которых три и более ребенка, могут рассчитывать на определенные льготы. Подобные обязательства не являются обязательными, это только инициатива отдельных банков. Поэтому, чтобы получить определенные льготы, нужно внимательно подходить к выбору кредитора. Так на что же могут рассчитывать многодетные семьи при оформлении кредита:

• Снижение процентной ставки на несколько пунктов.
• Нет необходимости оформлять страховку, что не повлияет на процентную ставку.
• Увеличение периода использования кредитных средств, до семи лет.

Как правило, банки предоставляют льготные условия кредитования определенным группам семей, в которых возраст одного из пары не превышает 35 лет. В эти категории входят:

• Военнослужащие. Как те, кто работает, так и кто уже на пенсии.
• Работники бюджетных организаций.
• Молодые семьи, где возраст одного из супругов не превышает 35 лет.

Если ваша многодетная семья попадает под одну из этих категорий, можно смело участвовать в программе кредитования.

Размер ссуды, для данной категории граждан, не превышает 85% от стоимости машины. Остальные 15% стоимости должен внести сам заемщик.

Во время рассмотрения обращения, банк будет исходить из того, что заемщик потратит на семью около 30-50% своего дохода. Что же касается многодетных семей, то здесь, кредиторы будут исходить из показателя в 30%, так как семейные расходы постоянно растут.

Чтобы кредит был оформлен максимально быстро, глава семьи должен представить полный пакет документации, в который входят:

• Состояние ваших кредитных историй.
• Справка о доходах каждого члена семьи.
• Подтверждение наличия постоянной работы.
• Наличие трудового стажа.

Семейным парам, мечтающем о своем автомобиле, нужно следить за специальными акциями, которые проводят автосалоны в конце года, либо в предпраздничные недели. В это время можно наткнуться на максимально выгодные и лояльные условия кредитования.

Программа «Семейный автомобиль»

В 2017 году был дан старт программе льготного кредитования для семейных пар. Для того, чтобы участвовать в ней, нужно соответствовать следующим правилам:

• В семье должно быть два и более ребенка. Они могут быть как родными, так и приемными (в этом случае нужны все документы об усыновлении), но не достигшие совершеннолетия.
• Автомобиль должен стоить не более 1,5 миллиона рублей, включая стоимость страховки.
• Год выпуска ТС – не ранее 2017 года. ПТСка, на авто, должна быть оформлена не ранее декабря указанного года.

Если это первый ваш автомобиль, то есть возможность получение скидки в 10% от стоимости машины. Стоит отметить, что в данной программе участвуют только отечественные автомобили. Среди них и нужно определиться, если хотите взять кредит по этой программе.

Можно ли получить кредит иногородним гражданам?

Не секрет, что большинству банков, для одобрения кредита, нужна постоянная прописка в регионе, где расположен их филиал. Однако в некоторых случаях, на получение могут рассчитывать и иногородние граждане. Тем более, что законом не предусмотрен отказ по причине отсутствия прописки.

Большинство обращений, от иногородних граждан, бывают в двух столицах – в Москве и Санкт-Петербурге. Что не удивительно, так как многие приезжают туда на заработки со всей страны, и живут там достаточно долгое время. И многие столичные банки идут заемщикам навстречу, если они подходят под определенные критерии.

• Если есть временная регистрация в городе, где обратились за ссудой.
• У человека есть постоянная работа, то есть постоянный источник дохода.
• Стаж на текущей работе не менее полугода.

Если место работы находится в том же городе, что и расположение филиала кредитора, это может компенсировать отсутствие местной прописки. Но, что естественно, к иногородним гражданам предъявляются особые требования. Вам обязательно нужно будет сделать следующее:

• Принести справку с места работы. Которая подтвердит наличие у вас постоянного дохода.
• Нужно оформить страховку. Обычно, это 10% от занятой у банка суммы.

Количество банков, готовых пойти навстречу иногородним гражданам, не так уж и велико. И при выборе кредитора, данное условие должно быть на первом месте. Стоит также учесть, что первоначальный взнос будет значительно больше, чем у тех, кто имеет постоянную прописку.

Важно, что период предоставления кредита ограничен временем, пока действует временная регистрация гражданина. Об этом надо помнить.

Максимальный размер кредита будет вычисляться из расчетов среднего уровня дохода по региону, в котором расположен банк. Сильно повышается вероятность одобрения, если заявка будет напрямую в автосалон или ломбард.

Как взять автокредит мигрантам

В предоставлении кредита иностранным гражданам кроются большие риски. Это связано с тем, что в российском законодательстве нет четко выработанных мер, чтобы взыскать выданные средства с недобросовестного клиента-иностранца.

Но, тем не менее, есть и такая категория банков, готовых выдать кредит иностранным гражданам. Естественно, что условия будут значительно жестче, чем при обращении россиян.

• Сумма займа ограничена. Получить можно 2 миллиона рублей максимум, и то, такую сумму выдают очень и очень редко.
• Повышение процентной ставки как минимум, на два-три пункта.
• Ограничение периода кредитования. Каждый банк определяет срок индивидуально, однако, как правило, он ограничивается сроком разрешения на пребывание в РФ и осуществление трудовой деятельности на территории страны.
• Мигранту требуется предоставить дополнительные гарантии того, что он платежеспособен. Для этого следует привлечь поручителя.

Но даже если согласиться на все эти условия, далеко не каждый мигрант может рассчитывать на одобрение кредита. Чтобы заявка была одобрена, нужно:

• Иметь постоянную работу, стаж на которой не менее полугода.
• Предоставить полный набор документов, которые подтвердят право на пребывание в России и на осуществление трудовой деятельности.

Вероятность того, что банк одобрит заявку на кредит иностранному гражданину существенно повысится, если он подаст ее в то же учреждение, через которое он осуществлял денежные переводы семье.

Автокредитование для студентов

В теории, получить автокредит у молодых студентов есть, но на практике, они имеют минимальную вероятность его одобрения. Это объясняется отсутствием постоянного дохода. Ведь никто не дает гарантии, что даже стипендия будет начисляться по результатам сессии.

Тем не менее, при следующих условиях можно рассчитывать на получении ссуды и студентам:

• Первоначальный взнос. Для студентов он составит от 10%, до 40%. И чем он будет больше, тем выше вероятность одобрения.
• Заочная форма обучения. Именно у заочников самая большая вероятность получения кредита, так как банк подразумевает возможность работать в свободное от учебы время.
• Залог. Если вы предоставите банку, в качестве гарантии, какое-либо имущество, то это существенно повысит шансы на одобрение.
• Постоянная прописка. Она должна быть именно в регионе расположения филиала банка. Что также повышает вероятность одобрения.

Следующее важное требование – российское гражданство. Что же насчет иностранных студентов, то они никак не соответствуют списку потенциальных клиентов банка, даже в случае с постоянным доходом.

Из всего этого следует то, чтобы получить автокредит студенту, он должен не только учиться, но также и быть официально трудоустроен.

Как правило, у большинства студентов еще нет кредитной истории. Чтобы ее сформировать, можно взять небольшую ссуду в любой финансовой организации и вовремя ее погасить.

Количество банков, готовых предоставить кредит студентам, очень мало. Кроме того, сама программа автокредитования будет иметь свои негативные особенности:

• Увеличенная процентная ставка. Так как работа с данной категорией граждан влечет определенные риски, то размер переплаты по кредиту может достигать 30%.
• Небольшой размер ссуды. Студенты могут рассчитывать на получение лишь минимальной суммы – от 200 тысяч до 500 тысяч рублей.
• Привлечение поручителей. Получение автокредита не требует привлечение поручителей, но не в случае со студентами. Некоторые банки могут потребовать и подписи родителей. Ну и практически все должны уведомить их о совершаемой финансовой операции.

Из всего этого следует, что автокредит для студентов совершенно не несет выгоды заемщику. Помимо жесточайших требований, и сама сумма будет мизерная. То есть это предполагает, что у вас уже будет часть денег на покупку машины.

Подведем итоги

Что же, практически любой гражданин Российской Федерации, в возрасте от 25 до 60 лет, имеющий постоянную работу и безупречную кредитную историю, без труда может получить автокредит. Что же касается других категорий граждан: многодетных семей, студентов, иногородних и иностранцев, то и здесь не все потеряно, однако его предоставят на более жестких условиях.

Такое лояльное отношение имеет свое объяснение. Ведь банку, в качестве залога, на время действия кредита, передается купленное ТС. И до исполнения заемщиков всех обязательств, именно банк будет являться владельцем автомобиля. На этом у нас все. Если у Вас есть какие-либо пожелания или дополнения, милости просим в комментарии. Всего доброго!